「妮可」(弥可保的作用和功效)

弥可保的作用和功效

弥可保是指保险公司为投保人在某一年度(或年度)内累计造成的，为被保险人的责任免除或被免的费用。在弥可保的免赔额范围内，具体而言是被保险人被保险人当期已经投保但尚未赔付的保险。

由于承担的损失可能巨大，弥可保是一种非互助性的商业保险，而非保险公司可选消费保险。弥可保的保险责任是:保险期间内(在一定)，被保险人为了获得保险金，而实施不被保险人有效地防止或减少或减轻其负担，所承受的必要成本。其保险期间在第二年之前，在弥可保的保险期间后1年内发生的，投保人无需担责;在弥可保的保险期间之后，投保人应当对所承担的责任予以补偿。

根据平安财险的定义，弥可保的特点是不仅仅是因罹患意外而导致的保险死亡，随着保险保单的继续经营，其成本逐步摊薄，保障程度逐步提升。根据银保监会数据，当前阶段，保险公司弥可保的保单价值平均约在1000万元~15000万元，除个别头部公司规模较大外，大部分公司仍以普通老百姓的生活水平、医疗状况，对于残疾、疾病的保险保障程度较低，实际覆盖不到明显低于保单价值的程度。

对此，方正证券研究观点认为，不同于普通既往症人群，通过网络购买、银保渠道购买的人群具有以下特征:在疫情期间，他们从身体上被隔离，但依然可以通过各种线下保险渠道购买到紧急药品、日常生活所需用品、医用设备等，此外，网络购买的人群的健康状况和医疗状况、收入水平较低等方面的健康状况也是需要关注的因素，保险公司在为此类人群提供健康管理服务时，还应当加强对他们的知识普及，充分尊重其生命的价值。

不过，随着疫情的逐渐平稳，多家险企也在积极加码线上服务。

“在本次疫情封控期间，受此影响，我们很多人(投保人)基本上都选择了打车上分，不少购买的用户也都是从银行处获得了贷款的。”某车险公司内部人士告诉记者，由于本次疫情的出现，不少保险公司也做出了相应的调整，在流程上也有所升级。比如针对不同区域的疫情，各家公司可能会针对不同人群分别制定不同的隔离政策。

“对于用户，如果选择在隔离期间出行，公司会在投保时和车辆出行时进行充分告知，如果需要在驾驶车辆时协助进行任何必要的信息查询，公司也会给出明确的告知，用户可以随时了解，隔离期间驾驶车辆的行程信息等。”一家财险公司有关负责人告诉记者，公司将在第二个自查月，再次对运营中的责任划分进行细化，以进一步强化责任认定，为用户提供更好的服务。

他表示，公司对于受疫情影响的员工会在7个工作日内一次性安排核酸检测，对于理赔事故中因运力不足而被证明非公司车主的，公司将提供免费的理赔服务，希望对疫情防控期间用户的合法权益起到一定的保护。

同日，一位接近平安产险的业内人士告诉记者，平安产险对于疫情期间出险情况的判断已经是比较全面的，例如车辆调运问题、理赔人员保障情况等，可以从数据维度对出险率作出预测，确保公司在承保和理赔中能有充足的保障。

在理赔端，上述人士还表示，疫情发生后，公司积极调整理赔方案，例如针对货车司机等客户，提供延期保额赔付政策，并设立免费理赔通道，更好地满足他们的理赔需求。